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P2P是时候回到信息撮合服务了

来源网络整理    编辑理财圈

2008年对于中国经济是具有重要转折意义的一年从这一年开始出口驱动的经济增长模式正式转轨为投?#26159;?#21160;的经济增长模式政府投资企业投资都离不开金融业的支持以借贷为基础的金融活动从2008年之后日益频繁起来金融业GDP占比从不足6%一路上涨到2017年的超过9%如果没有政府在2016年开始通过宏观调控出台运动式的去杠杆政策金融业GDP占比超过10%全球最高是板上钉钉的事情

金融借贷的频繁发生创造了天量的广义货币供给信贷?#24335;?#20687;一股巨大的浪潮一般先是流经了那些在基础设施领域架桥修路的国有企业城投公司再向下流动到了在制造业领域嗷嗷待哺的民营企业又向下流动到了买房消费的普通居民手中对于借贷行为向来保守的中国人在短短几年时间里就形成了以贷款为核心进行资产配置的观念普通中国?#21496;?#31163;市场最顶端的金融行业从未如此之近

在这样的背景下P2P互联网借贷的兴起似乎理所?#27604;?#22240;为信贷?#24335;?#21363;便像大水一样漫灌但总有一些角落仍然未被?#21754;?#27604;如那些无法从银行及债券市场融到?#24335;?#30340;小型民营企业收入水平尚低但消费欲望较高的年轻人担保不足的房贷和车贷在宏观上的金融过剩与微观上的金融饥渴之间形成了巨大的市场?#21344;?#21152;上中国的互联网基础设施红利传统金融体系中的一拨人准确把握了以上两点并从2008年开始离职创业由此带动了各路人马和?#24335;?#28044;入P2P领域到了2012年中国已经成为全球最大的P2P市场至2018年P2P市场累计成交量已经?#40644;?万亿元要知道一个普通农商行吸储超过1亿元就算得上巨大成功了

金融领域里集中了人类在经济领域的智慧和创新也集中了人类本性中的贪婪和投机P2P最初是以普惠金融的概念立足于世的要让那些有?#24335;?#38656;求的经济主体在僵化的银行?#20302;持?#22806;获取金融服务同时要让那些手中?#24335;?#23500;余的经济主体能够获得较高的利息回报可是随着实践的发展以上两个目标双双?#20302;?#20498;转背道而驰

P2P本身理应是从事信息撮合服务一般的?#24335;?#38656;求方首先要公开自己的信用状况比如美国的P2P借款人要公布信用分等信用信息?#24335;?#38656;求以及能够承担的利息成本而P2P平台据此利用信息网络予以匹配愿意拆借?#24335;?#30340;个人或者机构人们通过P2P而不通过银行去借贷唯一的理由在于通过银行借贷仍然需要付出一定的交易成本比如银行授信要求的信用等级更高需要办理相关?#20013;?#26356;重要的是需要等待一定时间而互联网借贷则成本更低更及时但风险稍大也就是?#25285;?#20114;联网借贷与银行借贷的利率差额不会太大甚至更低这才是普惠金融的本意但反观现存的P2P借贷平台有抵押物的借贷年息普遍超过8%没有抵押物的信用借贷有时高至民间合法借贷利率的上限其间更发生了以尊严作为抵押物的裸贷风波

如此高的利息率吸引了大量的不合格的两类主体参与到这个市场借款一方是走投无路或者准?#27010;?#36335;的个人或公司放款一方是贪图利息不计后果的投资者许多在中间进行撮合的P2P平台公司则索性退化成了类传销平台通过积累?#24335;?#27744;提供高利贷放款最终普惠金融变成了庞氏骗局而更有一些明知是骗局的风投私募却试图乱中逐利

在任何一个社会过高的利息率都是经济原始社会落后以至金融匮乏的表现在主流社会?#24335;?#20805;裕的中国经济体系中留给高利贷的存在?#21344;?#26412;身并不广大信用不好的借款主体早晚会无法偿还高额利息提供庞氏骗局的?#24335;?#24179;台很快就被复利计算的还息压力所压垮2015年以来P2P平台频繁爆雷2015至2018年退出市场的P2P公司分别有1291家1721家723家1279家而当前正常运营的平台数量仅有1021家伴随P2P大量倒台的是数以百万计的普通投资者他们变成了实实在在的金融难民

自2016年网络借贷信息中介机构业务活动办理办法出台以来许多从业者和研?#31354;?#35748;为P2P行业迎来了最后的冬天到了2018年平台倒闭的高峰期更有P2P行业已死的说法

但是借贷平台的纷纷倒闭破产并没有消除包括中小民营企业在内的经济主体的金融饥?#21097;?#38134;?#23567;?#20538;券股票市场天然地偏好大型企业国有企业城投公司留给P2P平台的不只是骗子和投机者还有拿到了订单就差一笔启动?#24335;?#30340;小企业还有倾向用手机终端处理一切经济事务的年轻人还有数不清的未被金融服务所?#21754;ǡ?#20294;具有还款能力的农户和乡镇企业P2P公司当前的淘汰整合不过为那些能够活下来的公司提供了更大的市场?#21344;?

P2P行业并未走到穷途末路的?#36710;أ?#20294;也并非从此柳暗花明正确的态度是要在2019年抱着向死而生的觉悟第一要做到回归初心关于P2P公司大量爆雷的原因有人认为源自宏观政策的金融去杠杆有人认为源自互联网借贷的加强监管也有人认为由于投资者买房等原因?#32439;始?#20817;以上因素都是表面的无论P2P公司是纯粹信息撮合还是积累了?#24335;?#27744;无论是属于民营系还是国资?#25285;?#24402;根结底大量P2P公司背离了自己从事普惠金融的初?#27169;?#20063;就无法去服务真正的市场空白重新回归本心才能有市场价?#25285;?#25165;不会日夜惧怕监管政策

P2P公司在改进技术及服务水平的同时还需要用价格竞争努力占有市场中国经济从投?#26159;?#21160;转向消费驱动消费信贷交易借贷本身也将是一块巨大的蛋糕阿里腾讯京东等互联网企业无不将金融服务作为未来的主营业务之一P2P面临着强大的竞争对手除此之外宏观经济政策正在试图将广义货币定向滴灌给小微企业国企在改革城?#23545;?#36716;型传统银行服务的主体或会?#26469;?#19979;沉P2P公司的核心竞争力依然是低交易成本和相对价格优势也唯有做到以上两点P2P公司才能向死而生健康地活下去发展下去

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发布时间2019-03-25 14:07:18
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